私が選んだ死亡保障（死亡保険）
私が選んだ生命保険（死亡保障）はソニー生命の変額終身保険です。
あまり聞かない死亡保険ですが、保険に詳しい人は知っている商品です。
終身保険、60歳払込、月額5,874円、保険金額300万円です。
最近(2011年11月)、ちょっと評判になっていることもあります。
この変額終身保険は予定利率が3.5％と高い利率で、
特別勘定枠内での運用になるため
解約返戻金が多いのが特徴です。
解約時、自分の払った保険料がそのまま返って来るのではなく、
普通の生命保険の解約返戻金より戻り額が多いのです。
普通の生命保険は一般勘定という枠で
予定利率は大体1.4〜1.5％で運用されていますが、
この変額終身保険は利率の良い特別勘定枠で運用しているので
普通の生命保険よりも戻り率が良いのです。
それでは、実際いくらの得になるのか見てみましょう。
月々の保険料は、私(男性)の場合35歳加入ですので5,874円。
年間保険料 ＝ 5,874円×12ヶ月
＝ 70,488円
60歳時保険料総額 ＝ 70,488円 ×残り25年
(保険料払込完了時) ＝ 1,762,200円
これは解約返戻金のタリフです。
この表で見ると、私の場合
60歳でこの保険を解約した場合、
1,842,000円の解約返戻金を受け取れますから
60歳を過ぎて解約すれば、得をすることになります。
90歳時を見てみると、2,750,000円です。
死亡する前でもこれだけ受け取れるのです。
90歳時に、275万円受け取れることは年金のようなもので
ありがたいと思います。
1,762,200円払って、2,750,000円受け取れるという意味です。
死亡保障ですので、もちろん私が死亡すれば、
遺族に300万円下ります。
年金代わりにもらってしまうか、遺族に残すか選べます。
これほどお得な保障内容はあまりお目にかからないと思います
(あなたがお入りになっている死亡保険と比較していただくと
よく分かると思います)。
あまり知られていない理由ですが、
この変額終身保険(バリアブルライフ)はバブルの頃に流行り、
バブルがはじけると共に廃れていった保険だからです。
養老保険と似ています(養老保険もバブル時に流行った)。
利率が良かった時代は、途中で利益が出て、
それを月々の保険料に充当していた時代もあったのです。
バブルの頃は、予定利率が高かったので
この利益（配当金）で毎月の保険料が賄えてしまったのです。
そして、解約返戻金、
そして最終的な死亡時に保険金も受け取れたのです。
ですから、無料でこの変額終身保険に入れた時代
と言っても過言ではなかったのです。
当時の保険屋さんは「タダで保険に入れる！」という文句で
この手の変額終身保険を販売していたのです。
ところが、バブルがはじけて
予定利率がグーンと下がってしまい
(バブルの時4.75%くらい、今は1.5％くらい)、
毎月の利益（配当金）が発生しなくなってしまったのです。
今まで保険料を支払っていなかった人たちが、
毎月保険料を支払わないといけなくなり、
資産運用目的で変額終身保険に入っていた契約者とモメにモメたわけです。
そんなこんながあり、
変額保険は悪い保険として見なされるようになりました。
「変額保険で痛い目を見た」と言われながら
この保険はバブル時代の産物として廃れていったわけです。
欲の皮の突っ張った人たちの使い方が悪かっただけなのに…。
かんぽ生命の保険は安いというわけではないのですが、
かんぽ生命の保険は安心、良い保険だというイメージがあります
(昔は確かに良かった)。
変額保険終身型死亡保険はかんぽのパターンとは反対で
バブル後のその悪いイメージが残っていて
多くの人が注目しないのです。
最近また名前が挙がっていることもありますが、まだまだです。
変額終身保険は我々にとって良い保険だから、保険会社にうまみがなく
保険会社が積極的に営業していないこともあります。
さて、時は移ろい、
「よく分からないけど保険に入るか…」という時代になりました。
分かりにくい保険というものは
不要な保障(死亡保障、入院保障等いわゆる特約)が沢山付いています。
わざと保障内容を分かりにくくして、
使わない保障を色々つけて保険料を上げているのです。
私たちは気づかないですからね･･･。
保険会社はこのような保険を売る方が儲かるので、
少し前に問題になった「終身保険付定期保険」
を積極的に売るようになりました。
儲からない廃れた変額保険をわざわざ売る保険屋さんは少なくなり、
今は少数の人だけが知っている保険となったわけです。
一方、プロの保険屋さんとしても分かりにくい保険を理解することに手一杯で
廃れた儲からない変額保険を勉強している暇はなくなってしまい、
変額保険は徐々にこの世に出回らなくなったのです。
私たちはこの手の死亡保障、変額終身保険のCMに
お目にかからないことが、廃れたことを物語っています。
(私自身、変額終身保険の宣伝を見たことがありません)
限られた詳しい保険屋さんだけがこのマニアックな変額保険を知っていて、
詳しい保険屋さんにご縁のあった幸運な人だけが
こういうお得な保険(死亡保険 死亡保障)に入れるというわけです。
お分かりいただけましたでしょうか？
因みに、この変額保険終身型(バリアブルライフ)は
対面販売です。インターネット上で買うことはできません。
保険マンモスでこの説明を聞くことができますよ。
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