保険貧乏にならない

保険に入る目的は、いざという時に備えて、
すなわちまとまったお金が要るという時に備えて、だと思います。
保険を比較・見直ししていると、
特に医療保険・がん保険を比較していると
ついつい厚い保障を考えてしまいがちです。

近年 医療進歩もあり、病院は早期退院をさせますから
入院1日目から保障してくれるタイプが良いと思います。
以前は入院5日目から保障というタイプが多かったので(今も多いですが)、
その場合は保険を見直すか入院1日目からの特約をつけることを
考えた方が良いと思います。

特約をつける場合、保険料が上がってしまいますから
入院日額を下げて、浮いた保険料を特約に回すことを
考えても良いと思います。
癌(がん)の場合、早期なら長く入院はしないものの
がんの治療費は通院治療費としてしっかりかかるので
それを考えておいた方が良いです。

さて、正社員として働いている方の場合、
そんなに厚い保障はいらないと思います。
有給休暇、健康保険の高額療養費があれば大部分は賄えてしまいます。
「保険金が出て助かった」という声は多いですが、
30歳に終身医療保険に加入して、
初めて入院したのが50歳だった場合、
保険料総額と下りた保険金を比べると元を取れていないことが多いのです。
保険は儲かるわけではないので、
保険料振込総額と受取り額を天秤にかけた方が良いです。

保険とは、一種の「賭け」です。
その昔、中世ヨーロッパでは"gamble insurance"(賭博保険)
という言葉があった程です。

保険会社が海上保険を引き受けて
被保険船舶が出港し、無事に寄港したならば
保険会社が大喜びしたという内容です。
船会社も無事に帰港できて良かった
(保険を使わずに済んで良かった)と喜んだのです。
保険会社、船会社共に保険は「賭け」なわけです。
事故が起こる、起こらない「期待値」に賭けていたわけです。

この当時、無事故ボーナス、返戻金などありませんでした。
保険はそもそも掛け捨てが原則であり、
保険期間は｢航海中｣という定期保険でした。
保険が市場に広まってからボーナスや終身保険など
商品の差別化が進みました。

さて、「いざ」という時にお金がないということであれば
その期待値に賭ける＝保険に入るしかないと思います
(私も賭けています)。
貯金があるなら、あるいは貯金をして行けるなら
使う期待値の低いものを沢山買う必要はないと思います。
保障を買うとしたら少しで良い気がします。

日本人は保険大好きな民族と言われます。
競馬(JRAではなく地方自治体が開催する公営競馬のこと)、
競艇、競輪、パチンコなど施設が整っていることからも
日本人は賭け事を好むと言われます。

例えばパチンコの場合、
500円賭けて大当たり(いわゆる連チャン)が出れば
15万円くらいになります。期待値は300倍と言えます。
パチンコ台の多くは当たる確率が250分の1です
(連チャンはさらに確率が下がる)。
こんなにも確率が低いのに、パチンコに限らず 店頭で広告を見て
もしかしたら大当たりが出るかも…
と思ってしまうことがよくあると思いますが、
300倍を夢見る気持ちを煽ることを
「射倖(しゃこう ＝幸せになりたい気持ち)心を煽る」と言います。
日本人はこの射倖心が強い民族なのでしょう。

私も、保険の話を聞いていると「あれもこれも」と
保障をつけたくなる衝動に駆られて来るから不思議です。
保険に入り過ぎて肝心の貯金ができない＝保険貧乏
にならないよう気をつけたいものです。